Reiseversicherungen: Welche sind sinnvoll und worauf muss man achten?

Ihr habt eine unerwartet schwere Erkrankung und könnt nicht in den Urlaub fahren? Ihr verletzt euch im Ausland und sollt die Krankenhaus-Rechnung selbst zahlen? Wegen eines Todesfalls in der Familie müsst ihr vorzeitig nach Hause fliegen? All diese Szenarien möchten wir uns gar nicht vorstellen. Wenn sie aber passieren, dann wird es schnell ziemlich teuer. Damit ihr nicht auf den Kosten sitzen bleibt, bieten viele Anbieter recht preiswerte Reiseversicherungen an, die in solchen Fällen für die Kosten aufkommen.

Je nach Anbieter sind in den Jahresversicherungspaketen unterschiedliche Versicherungsleistungen enthalten. Die Konditionen sind natürlich von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich – deswegen solltet ihr das Kleingedruckte bzw. die Police genau lesen. Hier ein Überblick über typische Versicherungsleistungen:

Reiserücktrittsversicherung & Reiseabbruchversicherung

Wenn ihr eure Reise aus gesundheitlichen oder anderen Gründen (bei manchen Versicherungen ist z.B. enthalten: Arbeitsplatzwechsel, Schwangerschaft, Schaden am Eigentum, Wiederholung von Prüfungen an Schule/Uni, Gerichtstermin) vor Reisebeginn stornieren müsst, schützt euch die Reiserücktrittsversicherung vor anfallenden Stornokosten. Ihr bleibt also nicht auf den Kosten für die Reise sitzen, wenn ihr sie nicht antreten könnt. Besonders interessant sind Tarife, bei denen euch die Mehrkosten erstattet werden, wenn ihr die Reise aus genannten Gründen oder wegen einer Verspätung von öffentlichen Verkehrsmitteln antretet.

Darauf solltet ihr achten:

Höhe der Selbstbeteiligung

Nach Möglichkeit sollte man eine Versicherung ohne Selbstbeteiligung wählen und sich sonst genau über deren Höhe informieren. Die meisten Reiseversicherungen mit Selbstbeteiligung haben einen Mindestbetrag im Schadensfall 20% aber mind. 25€. Bei Versicherungen über Kreditkarte auch gerne mindestens 100€ oder sogar 200€ pro Person! Das machen die Versicherungen bei kleinen Reisen schnell unbrauchbar.

Versicherungssumme hoch genug?

Im Schadensfall wird immer nur der Reisepreis bis zu einer bestimmten Höhe übernommen. Für Reisen zwischen 500€ – 1.500€ sind die Beiträge meistens recht gering. Will man aber Reisen über 3.000€ versichern, zahlt man schnell über 100€.

Wer ist versichert?

Die Versicherungen können nur für Reiseteilnehmer gelten, wenn man sie gezielt für eine bestimmte Reise bucht oder für eine Person z.B. bei Jahresversicherungen oder auch für Mitreisende oder Familienangehörige. Darüber sollte man sich unbedingt im Klaren sein.

Ausschlüsse beachten

Große Unterschiede gibt es bei dem Punkt, wann die Reiserücktrittsversicherung greift: Wie schwer muss die Krankheit sein? Sind auch Reisen im Inland gestattet? Bekomme ich die Stornokosten auch erstattet, wenn ich z. B. zu einem unvorhersehbaren Gerichtstermin oder einer Prüfung erscheinen muss? Viele Versicherungsunternehmen schließen in ihren Policen ihre Haftung aus, wenn der Schaden zum Beispiel durch einen Terroranschlag verursacht wurde oder es sich um eine Reise im Inland handelt.

Auch Krankheiten, die von der WHO als Pandemie eingestuft sind, werden oft als Ausschlussgrund angeführt. Insbesondere im Rückblick auf das Coronavirus sollte man darauf achten, dass Pandemien nicht ausgenommen sind.

Ombudsmann? 

Kommt es zu Streitigkeiten zwischen euch und dem Versicherer, kann euch der Ombudsmann für Versicherungen viel Ärger und ggf. Klagen vor Gericht ersparen. Allerdings muss der Versicherer sich dem Versicherungsombudsmann angeschlossen haben. Die Mitglieder könnt ihr beim Versicherungsombudsmann e. V. einsehen.
Hat sich ein Versicherer nicht dem Ombudsmann angeschlossen, wird er dafür seine Gründe haben und man sollte sich lieber einen anderen Versicherer aussuchen!

Reiseabbruchversicherung

Ähnlich der Reiserücktrittsversicherung ist die Reiseabbruchversicherung. Der Unterschied: Ihr befindet euch schon auf eurer Reise und müsst dringend nach Hause. Die Kosten für die Stornierung eurer bisherigen Reise (z. B. nicht in Anspruch genommene Leistungen) und den Rücktransport übernimmt die Versicherung. Die Versicherung zahlt, wenn ihr schwer krank werdet und bei manchen Anbietern auch dann, wenn es z. B. einen Todesfall in eurer Familie gegeben hat oder bei euch zu Hause ein Feuer ausgebrochen ist.

Kosten: Reiserücktritts- und Reiseabbruchversicherung werden meist im Paket verkauft. Für eine einwöchige Reise beginnen die Preise bei etwa 25€. Jahrespakete gibt es ab rund 50€. Personen über 50 Jahre müssen teilweise etwas tiefer in die Tasche greifen.

Auslandsreisekrankenversicherung

Als gesetzlich Krankenversicherter könnt ihr euch bei Unfall oder Krankheit in der ganzen EU inkl. Europäischen Wirtschaftsraum mit Island, Liechtenstein und Norwegen sowie der Schweiz gegen Vorlage der europäischen Krankenversicherungskarte medizinisch behandeln lassen.

Anders sieht es aus, wenn ihr außerhalb Europas krank werdet. Hier müsst ihr für Arzt- und Krankenhauskosten selbst aufkommen – und das kann richtig teuer werden. Die Lösung nennt sich Auslandsreisekrankenversicherung. Sie zahlt Kosten für notwendige medizinische Behandlung im Reiseland und größtenteils auch den Krankenrücktransport.

Darauf solltet ihr achten:

Höhe der Selbstbeteiligung

Bei manchen Versicherungen wird eine Selbstbeteiligung fällig. Diese müsst ihr zahlen, wenn ihr krank werdet und die Leistungen des Versicherers in Anspruch nehmen wollt.

Reisedauer

Bei Jahresversicherungspaketen solltet ihr darauf achten, wie lange ihr eigentlich verreisen dürft. Mehrheitlich sind das zwischen 40 und 60 Tage pro Reise. Seltener auch bis zu 90 Tage pro Reise. Für lange Auslandsaufenthalte z.B. im Rahmen eines Auslandssemesters gibt es spezielle Krankenversicherungen, die aber deutlich teurer sind.

Versicherungssumme

Bei manchen Anbietern werden Leistungen nur bis zu einer bestimmten Höhe übernommen. Krankenhausleistungen und Rücktransport können sehr kostspielig werden, darum sollte die Summe auf jeden Fall über 100.000€ liegen! 

Versicherungsleistungen

Immer enthalten sind die ambulante (beim Arzt) und stationäre (im Krankenhaus) Behandlung im Krankheitsfall. Nicht immer enthalten sind Zahnbehandlungen oder die Abdeckung von Geschäftsreisen. Auch solltet ihr darauf achten, ob euer Reiseland nicht ausgenommen ist. Such-, Rettungs- und Bergungskosten sowie die Anreise von Angehörigen werden von guten Versicherungen übernommen!

Rücktransport

Bessere Versicherungen zahlen den Krankenrücktransport, wenn dieser medizinisch sinnvoll ist. Besonders billige Anbieter nur dann, wenn er medizinisch unbedingt notwendig ist.

Ombudsmann?

Genau wie bei den Reiserücktrittsversicherungen sollte man auch hier überprüfen, ob sich der Versicherer dem Versicherungsombudsmann angeschlossen hat.

Kosten

Auslandsreisekrankenversicherungen sind recht preiswert – Jahrespakete ohne Selbstbeteiligung gibt es schon ab rund 10€. Wer den Versicherungsschutz nur für einen bestimmten Zeitraum buchen möchte, zahlt das Gleiche. Personen über 50 Jahre müssen mit zunehmendem Alter hier etwas tiefer in die Tasche greifen.

Reisegepäckversicherung

Wenn euer Koffer nach einem Flug nicht auf dem Gepäckband landet, haftet in der Regel die Fluggesellschaft bis rund 1.131 Sonderziehungsrechte = aktuell ca. 1.426 €. Eine Abwicklung über die Versicherung ist nicht immer nötig – außer der Schaden ist sehr hoch. Wird euch der Koffer gestohlen (hier kann die Haftung der Fluggesellschaft auch höher liegen) oder bei z. B. bei einem Unfall zerstört, greifen Reisegepäckversicherungen. Erstattet wird euch in der Regel der Zeitwert des Koffers samt Inhalt. Besonders gute Versicherer erstatten den Neuwert.

Wirklich sinnvoll ist eine Reisegepäckversicherung in den meisten Fällen nicht. Wie erwähnt kommen im Luftverkehr in der Regel die Airline auf und muss auch zuerst zur Verantwortung gezogen werden. Nur, wenn die Airline nicht alles übernimmt, springt die Versicherung ein.
Zudem ist die Liste der Haftungs-Einschränkungen häufig umfassend. So zahlen Versicherungen überwiegend nicht, wenn Bargeld, Kreditkarten oder Tickets verschwinden. Bei Wertsachen wie Laptops oder Kameras zahlen die Versicherungen größtenteils nur bis zu einem bestimmten Betrag. Wer über eine Hausratversicherung (Versicherung der eigenen Wertsachen gegen Diebstahl, Feuer usw.) verfügt, genießt in der Regel auch einen Schutz für sein Urlaubs-Reisegepäck!

Kosten: Die Reisegepäckversicherung ist zumeist in anderen Reiseversicherungspaketen enthalten. Achtet bei der Buchung unbedingt auf die Selbstbeteiligung. Teilweise beträgt diese über 100€ – und das lohnt sich wirklich kaum!

Einzelne Reisen versichern

Bei Anbietern wie TravelSecure kann man meist wählen, ob man eine einzelne Reise versichern oder den Versicherungsschutz gleich für ein ganzes Jahr haben möchte. Meistens lohnt es sich schon bei zwei Reisen im Jahr, den Jahresversicherungsschutz zu wählen. Außerdem kann es bei einzelnen sehr hochpreisigen Reisen Sinn ergeben, eine separate Versicherung für die jeweilige Reise abzuschließen. Entscheidend für die Höhe der Prämie ist nämlich stets der Wert der Reise bzw. bei einer Jahresversicherung der Wert der teuersten Reise des Jahres.

Beispiel: Angenommen, ihr macht im Jahr fünf Wochenendtrips, die jeweils die Kosten von 500€ nicht übersteigen und eine Pauschalreise zum Preis von 1.500€. Hier kann es sinnvoll sein, für die Kurztrips eine Jahresreiseversicherung mit einem Reisewert von 500€ abzuschließen sowie für die Pauschalreise eine zusätzliche Versicherung für die Einzelreise.

Jahresreiseversicherungen

Wer mehrfach pro Jahr verreist, für den lohnt sich schnell eine Jahresversicherung, statt jede Reise einzeln zu versichern. Einfache Reiserücktrittsversicherungen beginnen bereits bei rund 40€ mit Selbstbeteiligung oder bei 60€ ohne Selbstbeteiligung.

Stiftung Warentest Finanztest hat in seiner Ausgabe von 01/2025 verschiedene Jahresreiseversicherungspakete verglichen. TravelSecure landete mit seinem Basispaket ohne Selbstbeteiligung sowohl bei Familien-, als auch bei Einzelangeboten auf den vorderen Plätzen mit einer Note von sehr gut (1,4).

Empfehlung: TravelSecure

Ab zwei Reisen im Jahr lohnt sich beim Anbieter TravelSecure (Würzburger Versicherungs AG) meist die Jahresreiseversicherung. Die Jahresreisekarte Basis hat bei Stiftung Warentest Finanztest mit der Note 1,4 in der Ausgabe 01/2025 abgeschnitten:

Natürlich ist die Würzburger Versicherungs AG auch Mitglied beim Versicherungsombudsmann e.V.!

Die Versicherung schützt euch vor fast allem, was euch rund um eure Reisen passieren kann:

• Basispaket ab 62€: Reiserücktrittsversicherung z.B. bis 1.000€, Reiseabbruchversicherung
• Komfortpaket ab 90€: Auslandsreisekrankenversicherung, Reiserücktrittsversicherung bis 1.000€, Reiseabbruchversicherung, Reisegepäckversicherung bis 2.000€

Die Höhe der Kosten richtet sich nach euren persönlichen Bedürfnissen. Beim Tarifrechner müsst ihr zunächst euren Reisepreis angeben. Damit ist der ungefähre Preis der teuersten Reise des Jahres (Gesamtpreis für alle zu versichernden Personen) gemeint. Anschließend könnt ihr auswählen, ob ihr euch alleine oder die gesamte Familie versichern. Der Aufpreis für den Familienschutz ist recht gering. Allerdings greift er nur dann, wenn ihr gemeinsam verreist! Anschließend müsst ihr auswählen, ob ihr das Basis- oder Komfortpaket (+ Kranken- & Gepäckversicherung) buchen möchtet.

Außerdem steht zur Wahl, ob ihr es mit oder ohne Selbstbeteiligung buchen möchtet. Im Versicherungsfall müsst ihr einen Selbstbehalt von 25€ je versicherter Person bezahlen (Reiserücktritts-, Reiseabbruch und Reisegepäckversicherung). Wird der Versicherungsfall durch Krankheit ausgelöst, trägt die versicherte Person 20% vom erstattungsfähigen Schaden, mindestens 25€ je Person. (Reiserücktritts- und Reiseabbruchversicherung). Bei der Reisegepäckversicherung wird ein Selbstbehalt von 150€ pro Versicherungsfall fällig.

Folgende Tarife werden zum Beispiel angeboten:

• Basis-Paket mit SB
  • Teuerste Reise des Jahres: 1.000€
  • Personen: Ein Erwachsener unter 64 Jahre
  • Selbstbeteiligung: Ja (20%, mind. 25€)
  • Prämie: 46€ für 12 Monate (ohne SB nur 62€)
• Komfort-Paket mit SB
  • Teuerste Reise des Jahres: 2.000€
  • Personen: Eine unter 64 Jahre
  • Selbstbeteiligung: Ja (20%, mind. 25€)
  • Prämie: 96€ für 12 Monate (ohne SB nur 117€)
• Basis-Paket für Familien ohne SB
  • Teuerste Reise des Jahres: 2.500€
  • Personen: Vier Erwachsene/Kinder unter 64
  • Selbstbeteiligung: Keine
  • Prämie: 132€ für 12 Monate
• Komfort-Paket für Familien ohne SB
  • Teuerste Reise des Jahres: 4.000€
  • Personen: Vier Erwachsene/Kinder unter 64
  • Selbstbeteiligung: Keine
  • Prämie: 205€ für 12 Monate

Kreditkarten mit inkludierter Reiseversicherung

Wer sich die Prämie für eine separat abgeschlossene Versicherung sparen möchte, kann sich auch eine Kreditkarte zulegen, bei der die Reiseversicherung schon enthalten ist. Teilweise sind diese sogar kostenlos! Ihr seid allerdings überwiegend nur versichert, wenn ihr die gesamte Reise oder zumindest die Hälfte auch über die Kreditkarte bezahlt!

Bei Reiseversicherungen über Kreditkarten muss man mit einer hohen Selbstbeteiligung im Schadensfall rechnen. 20% und mindestens 100€ sind keine Seltenheit. Dafür ist die Versicherungssumme im Vergleich zur Jahresgebühr meistens sehr hoch. Teilweise beträgt dieser über 5.000€ z.B. bei der American Express Gold oder sogar bis zu 10.300€ für die gesamte Familie bei der Barclaycard Platinum. Bei einer Jahresreiseversicherung muss man dafür schnell mehrere hundert Euro Versicherungsprämie bezahlen.

Eine Übersicht an Kreditkarten mit Versicherungen inkl. Vor- und Nachteilen der inkludierten Versicherungen haben wir hier zusammengestellt:

Fazit

Eine Auslandsreisekrankenversicherung ist für gesetzlich Versicherte absolute Pflicht, wenn sie ins Ausland reisen. Auch eine Reiserücktrittversicherung sollte man haben. Hier kann man das Risiko einer Selbstbeteiligung in Kauf nehmen und sich über eine Kreditkarte versichern. Allerdings sollte man vor allem die Versicherungsbedingungen selbst lesen und wichtige Dinge wie Karteneinsatz oder Ausschlüsse im Hinterkopf haben.