Россияне смогут оформить самозапрет на выдачу кредитов с 1 марта 2025 года

Это беспрецедентный в России инструмент защиты для граждан — прежде всего от мошеннических операций по оформлению кредитов и займов онлайн. Эксперты «Секрета» рассказали, как будет работать механизм самозапрета на кредиты и какие у него есть подводные камни.

В чём суть самозапрета на кредиты

Новый закон позволяет человеку самостоятельно запретить для себя кредитование и другие банковские операции, а также ограничить их отдельные параметры — например, установить максимальную сумму для перевода или нескольких переводов.

Нововведение должно помочь ограничить возможности проведения онлайн-операций с денежными средствами клиента без его ведома.

Самозапрет может быть разным:

• по виду кредитора (кредитная или микрофинансовая организация);
• по способу обращения за займом или кредитом (в офисе или дистанционно).

При желании можно будет установить «полный» самозапрет, который будет распространяться на все условия.

Как разрабатывали закон о самозапрете на выдачу кредитов

Работа по подготовке к введению самозапрета на кредиты началась ещё в феврале 2022 года. Тогда Центробанк выпустил указание для банков: они должны были дать клиентам возможность самостоятельно накладывать запрет на онлайн-операции и отдельные их параметры.

В апреле 2023 года в Госдуму внесли законопроект с изменениями в законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите». 20 февраля 2024 года закон приняли, а 26 февраля 2024 года его подписал президент.

На что не распространяется самозапрет на кредиты

Некоторые формы займов под механизм не попадают:

- ипотека; - автокредиты; - основной образовательный кредит с господдержкой.

Но их практически невозможно оформить без ведома клиента.

Как оформить самозапрет на кредиты

Самозапрет на кредиты через «Госуслуги» можно оформить уже с 1 марта.

В МФЦ при личном посещении услуга станет доступна с 1 сентября 2025 года.

Документы для оформления самозапрета на кредиты:

- паспорт; - СНИЛС.

После подачи заявления сведения о самозапрете передадут во все квалифицированные бюро кредитных историй.

Сроки предоставления услуги самозапрета на кредиты

Самозапрет начнёт работать на следующий день после подачи заявления. Если заявление подать в ночное время (после 22 часов по московскому времени), то сведения окажутся у БКИ только на следующий день, а запрет начнёт действовать ещё через день.

Как часто можно подавать заявление на самозапрет

Услугу будут предоставлять бесплатно. Количество раз подачи и снятия заявлений не ограничено.

Как будет действовать самозапрет на практике

Самозапрет — это, по сути, отметка в бюро кредитных историй. Банк или микрофинансовая организация при поступлении заявки на кредит онлайн отправит запрос в БКИ. В отчёте из БКИ будет стоять отметка о самозапрете. В таком случае автоматически произойдёт отказ в выдаче кредита.

Перед тем как выдать заём, финансовые организации всегда проверяют кредитные истории. Председатель Комитета по финансовому рынку Госдумы РФ Анатолий Аксаков, участвовавший в разработке закона, уточнял, что при наличии запрета кредитор будет обязан отказать гражданину в заключении с ним договора потребительского займа.

Если же заём выдадут в обход запрета, кредитор не сможет требовать от заёмщика исполнения обязательств. Эта мера должна стимулировать кредиторов неукоснительно выполнять новый закон.

Как снять самозапрет на кредит

Снять самозапрет на кредит можно будет таким же путём, как и установить. Но это тоже не будет происходить мгновенно: предусмотрен период охлаждения. Самозапрет снимут на второй день после внесения в состав кредитной истории человека соответствующей информации.

К примеру, если человек подаст заявление о снятии запрета 15 марта — кредит он сможет оформить только 17 марта.

Эта пауза нужна для снижения рисков мошенничества с одномоментным снятием запрета и заключением кредитного договора. Кроме того, у человека будет шанс подумать, а так ли уж нужны ему заёмные средства.

Плюсы самозапрета на кредиты

Главный положительный момент: защита от мошенников. Самозапрет просто лишит их возможности самостоятельно оформить кредит на чужого человека.

«Такая упреждающая мера особенно актуальна для людей, наиболее подверженных влиянию кибермошенников, — например, для пожилых граждан», — комментировал принятие закона директор Департамента информационной безопасности Банка России Вадим Уваров.

Ещё один существенный плюс закона в том, что кредитные операции можно запрещать на межбанковском уровне. До нововведения такой возможности просто не было: можно было подать такое заявление в конкретный банк или МФО, но их буквально сотни в стране.

Третий, уже не столь очевидный плюс, о котором говорит большинство экспертов «Секрета», — защита от импульсивных покупок. В магазинах и торговых точках частенько навязывают рассрочки, то же самое происходит в онлайн-магазинах и почти на всех маркетплейсах. Самозапрет даже при наличии возможности его снять будет работать как период охлаждения.

В Госдуме, кстати, захотели отдельно позаботиться об импульсивных россиянах: там предложили ввести самозапрет на покупки в интернет-магазинах.

Минусы самозапрета на кредит

Самозапрет может стать серьёзной проблемой для тех, кто столкнулся с непредвиденными обстоятельствами. Это может быть необходимость в срочном лечении, ремонте или покупке новой техники.

Если человек установит самозапрет на кредиты, он будет сильно ограничен в возможности для быстрого получения средств в экстренной ситуации.

Также эта система, по мнению адвоката, может привести к росту небанковских кредиторов и серых схем займов, что, в свою очередь, может усугубить проблему финансовой нестабильности граждан.

Люди могут начать обращаться к частным займам с высокими процентными ставками и невыгодными условиями, что подвергнет их риску попадания в долговую ловушку.

Ещё одна потенциальная опасность кроется в том, что всё больше функционала и возможностей сосредотачивается в рамках одного сервиса — «Госуслуг», считают опрошенные эксперты.

Мошенники всё больше будут концентрироваться не только и не столько на получении личных данных для доступа к банковским счетам, сколько на получении доступа к профилю на «Госуслугах». Вырастет число технологичных решений и методов социальной инженерии, направленных на то, чтобы аккаунт жертвы оказался в их руках.

Если по какой-либо причине к профилю на «Госуслугах» получит доступ мошенник, то он сможет отменить самозапрет на кредиты и займы. Конечно, период охлаждения в двое суток даст владельцу аккаунта возможность восстановить доступ.

Но вообще нужно хорошо заботиться о безопасности и придумывать надёжные пароли.

На мой взгляд, тут частично бы помог механизм уведомлений от данного ресурса в виде пуш или СМС с информацией о том, что самозапрет снят. Если это действие было совершено не самим пользователем, то он быстро поймёт, что потерял контроль над аккаунтом.

Мошенники могут не только заставить взять кредит, но и опустошить вклад: досрочно закрыть его, лишив процентов. Жалобы на этот тип обмана выросли более чем в 1,5 раза.

Злоумышленники, кстати, стараются идти в ногу со временем и законами и уже обыгрывают схему обхода периода охлаждения по кредитам. Для этого они выманивают у граждан не паспортные данные, а номер СНИЛС. Россиянам разрешили оформлять выход на пенсию на «Госуслугах». Как это будет работать Мошенники скупают у российских школьников аккаунты в соцсетях. Зачем им страницы детей Жилищные алименты: как взыскать деньги на ипотеку с бывшего супруга