The Guardian: ужасное Б: как перестать беспокоиться и заняться лючным бюджетированием

Автор: Мэдлин Агеллар

Для некоторых предложение составить личный бюджет срожни предложению вылизать пол в метро. «Они считают его ‘страшным Б-словом’, — говорит Робин Снелл, сертифицированный финансовый эксперт и основатель Nested Financial and Tax Planning.

Деньги вызывают сильные эмоции: они определяют уровень жизни, качество питания, доступность образования и здравоохранения, образ социализации, хобби и возможности для путешествий. Многие избегают темы бюджета, потому что она затрагивает эмоции.

Однако стоит посмотреть правде в глаза: бюджеты помогают управлять финансами: «Они гарантируют, что ваши расходы не превышают доступные средства и деньги идут туда, где они необходимы», — говорит Снелл. Начав бюджетирование, вы присваиваете каждому доллару свою задачу, что позволяет отслеживать источники счастья в жизни».

Как начать составлять бюджет?

Анализ текущего состояния:

Перед тем как приступить к планированию бюджета, важно оценить текущую финансовую ситуацию. Эксперты советуют вести учет всех входящих и исходящих средств на протяжении от 30 до 90 дней. «Бюджеты могут служить полезными диагностическими инструментами», — отмечает Кэтти Гатти Тассин, основательница подкаста о личных финансах и образовательной платформы Money With Katie. Этот анализ поможет понять соответствие ваших расходов финансовым целям.

Определение приоритетов:

После анализа расходов определите наиболее эффективные способы перераспределения средств:

• Первая группа: люди с разумными расходами, но низким доходом, который не позволяет экономить. В этом случае небольшие изменения в бюджете малоэффективны. «Никакое бюджетирование не сможет сделать недостаточный доход достаточным», — утверждает Тассин. Она рекомендует искать возможности для повышения заработка.
• Вторая группа: те, кто имеет достаточный доход, но большие фиксированные расходы (например, на аренду жилья или автомобиль). Эксперты советуют стремиться к тому, чтобы затраты на жильё составляли максимум 30% от чистого дохода. Это может быть сложно в крупных городах. Тассин рекомендует совместное проживание или поиск более дешёвого варианта жилья.
• Третья группа: люди с достаточным доходом и умеренными расходами, которые всё же тратят деньги необдуманно — например, на частые походы в рестораны, доставку еды, стриминговые сервисы или импульсивные покупки. «Это самая простая категория для изменения», — подчеркивает Тассин, так как проблемы здесь носят поведенческий характер.

Погашение долгов с высокими процентами:

Первым шагом должно стать погашение всех задолженностей с высокой процентной ставкой (выше 7%), таких как кредитные карты. Это позволит освободить средства для других целей без необходимости ежемесячно платить проценты кредиторам.

Постановка финансовых целей:

Чтобы эффективно планировать бюджет, важно определить конкретные цели: краткосрочные (например, отпуск), среднесрочные (машина или дом) и долгосрочные (пенсия). Эксперты предлагают ориентироваться на следующие финансовые ориентиры:

• Наличие фонда экстренной помощи, позволяющего покрыть все основные расходы семьи в течение 3–6 месяцев. Это обеспечит финансовую подушку безопасности при потере работы или внезапных тратах.
• Регулярно откладывать от 10% до 20% чистого дохода (включая взносы в пенсионные счета).

Составление плана и реалистичность:

Многие люди сталкиваются с трудностями из-за нереалистичных ожиданий при составлении бюджета, устанавливая слишком строгие ограничения (например, $300 на продукты питания в месяц или $50 на бензин). Такой подход не только ограничивает возможности, но и часто приводит к разочарованию и отказу от дальнейших попыток.

Эксперты советуют:

• Использовать гибкость в планировании расходов, учитывая сезонные колебания потребностей (как во время праздников).
• Автоматизировать процессы бюджетирования путём создания отдельных банковских счетов для различных категорий трат — например, отпускные сбережения или фонд экстренной помощи. Настройте автоматические переводы средств на эти счета ежемесячно, чтобы избежать искушения их потратить необдуманно.
• Оставшиеся средства использовать для гибких расходов без жёстких ограничений.

Придерживайтесь бюджета:

Главным препятствием в бюджетировании является несоблюдение плана из-за нереалистичных ожиданий или стремления к совершенству. Вместо того чтобы бросать составление бюджета после первого нарушения, важно корректировать свои планы и цели, делая их более достижимыми. Реализм — ключевая составляющая успешного бюджетирования: постепенное уменьшение расходов небольшими шагами (например, сократить число посещений ресторанов) может послужить мотивацией для дальнейших изменений в лучшую сторону.

Составление личного бюджета требует дисциплины и глубокого понимания своих финансовых целей. Начните с тщательного анализа текущих доходов и расходов, определите приоритеты и ставьте перед собой реалистичные задачи. Гибкость и автоматизация процессов помогут вам достичь финансового благополучия без лишних трудностей и стресса.

Оригинал: Pocket