CDB: conheça 5 razões para considerar este título de renda fixa; veja opções

A participação dos CDBs (Certificados de Depósito Bancário) no portfólio de investidores pessoa física cresceu 20,7% em 2024, segundo estudo da Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima). De acordo com o relatório, o montante aplicado nessa categoria de investimento chegou a R$ 1,04 trilhão. 

O que explica essa preferência? Se você ainda não conhece o produto ou deseja entender um pouco mais sobre esse tipo de investimento, este conteúdo vai ajudar você a descobrir por que o CDB vem ganhando espaço nas carteiras dos brasileiros. 

• O que são e como funcionam os CDBs 
• Tipos de CDB 
• Vantagens do investimento em CDBs  
• Riscos do investimento em CDB  
• Conheça opções e invista em CDBs 
• Qual tipo de CDB escolher? 

O que são e como funcionam os CDBs 

O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título de renda fixa emitido por bancos e caixas econômicas para captar recursos e financiar suas atividades. Funciona assim: 

• Você “empresta” dinheiro para a instituição financeira. 
• Em troca, na data de vencimento, a instituição devolve o valor investido acrescido dos juros acordados no momento da aplicação. 

As aplicações em CDB contam com a cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$ 250 mil por CPF em cada instituição. Isso significa que, até esse valor, os investimentos em CDB estão protegidos em caso de eventual quebra do emissor. 

Tipos de CDB 

O mercado oferece, basicamente, três tipos de CDB: prefixado, pós-fixado e híbrido. A diferença essencial está em como o rendimento é calculado. 

• Prefixado: a taxa de juros é definida no momento da aplicação. Assim, você já sabe exatamente quanto seu dinheiro vai render até a data de vencimento. 
• Pós-fixado: modalidade mais popular. Aqui, a remuneração é atrelada a um indexador econômico, geralmente o CDI – taxa muito próxima à Selic. 
• Híbrido: combina características das versões prefixada e pós-fixada, de modo que uma parte do rendimento é definida no início, enquanto a outra parcela segue um índice econômico de referência. 

Vantagens do investimento em CDBs  

• Retorno acima da poupança: em geral, os CDBs apresentam rentabilidade superior à caderneta. 
• Cobertura do FGC: até R$ 250 mil por CPF/instituição. 
• Flexibilidade de prazos: há opções tanto para objetivos de longo prazo quanto para aplicações com liquidez diária (resgate rápido). 
• Acesso facilitado: com aproximadamente R$ 1000, já é possível começar a investir. 
• Baixo risco: considerado um investimento conservador, amparado pela garantia do FGC. 

Riscos do investimento em CDB  

Apesar de ser um produto de renda fixa com risco relativamente baixo, é importante entender que existem fatores que podem afetar seus ganhos: 

• Risco de liquidez: se precisar vender o CDB antes do vencimento, pode não haver comprador ou a oferta pode ser inferior ao valor pretendido, resultando em perda parcial. 
• Risco de mercado: possibilidade de flutuações nas taxas de juros, índices de preço ou câmbio, afetando a atratividade do CDB ao longo do tempo. 
• Risco de crédito: relacionado à saúde financeira do emissor. Se o banco enfrentar problemas, o FGC oferece proteção até R$ 250 mil; valores acima disso ficam expostos a esse risco. 

Conheça opções e invista em CDBs 

CDB Banco XP S.A – Abr/2027

• Rentabilidade: 100% CDI
• Liquidez: diária
• Preço unitário: R$ 1.000,00
• Vencimento: 22/04/2027

CDB Original – Abr/2028

• Rentabilidade: 108,5% CDI
• Liquidez: vencimento
• Preço unitário: R$ 1.000,00
• Vencimento: 21/04/2028

CDB Pagbank – Ago/2025

• Rentabilidade: 101,5% CDI
• Liquidez: vencimento
• Preço unitário: R$ 100,00
• Vencimento: 20/08/2025

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Qual tipo de CDB escolher? 

Segundo relatório da XP Investimentos, o CDB tende a agradar investidores com perfil conservador, pois oferece a mesma segurança da poupança (quando dentro do limite do FGC) e, na maioria das vezes, um retorno mais atrativo. 

“Caso o investidor prefira ter a certeza do retorno da aplicação, então o CDB prefixado é melhor”, destaca o relatório da XP. “Esse tipo de investimento é mais rentável em épocas em que as taxas de juros estão em queda ou com perspectiva de redução.” 

Já o CDB pós-fixado pode ser mais interessante para quem acredita em um cenário de alta de juros, pois a rentabilidade está atrelada ao CDI, que acompanha a Selic. 

Leia mais: o que é e como investir em CDB 

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