Что такое IT-ипотека и как её получить в 2025 году. Простыми словами

IT-ипотека — льготная ипотечная программа для работников сферы информационных технологий, введённая в России в 2022 году для поддержки отрасли и удержания специалистов в стране.

Условия IT-ипотеки в 2025 году

В 2022 году список льготных ипотечных программ дополнила IT-ипотека, которой могут воспользоваться специалисты, работающие в IT-сфере.

Вот какие условия у этой программы:

• Ставка 6%.
• Не менее 20% на первый взнос (в некоторых банках — 30% и выше).
• Российское гражданство заёмщика (включая новые регионы).
• Стаж работы в компании не менее трёх месяцев.
• Доход — не менее 150 000 для городов-миллионников и любых населённых пунктов МО и ЛО — и 90 000 для других регионов (считается за последние три месяца работы).
• Возраст заёмщика от 22 до 50 лет включительно, при этом срок ипотеки могут ограничить в зависимости от того, сколько лет человеку осталось до пенсии.
• Взять ипотеку можно на 1) новый фонд, в том числе в квартиру в строящемся доме, 2) земельный участок под застройку, 3) частный дом, 4) таунхаус. На вторичное жильё есть ограничения: дом не должен быть аварийным и не старше 20 лет. Кредит на «вторичку» можно получить только в городах и районах с малой застройкой.
• Заёмщик должен работать в аккредитованной IT-компании.

Для сохранения льготной ипотеки необязательно работать в одной и той же фирме до окончания выплат.

C 1 августа 2024-го при переходе из одной IT-компании в другую в течение 6 месяцев льготная ставка сохранится. Важно, чтобы новая компания также была аккредитована в Минцифры. При переходе в неаккредитованную компанию или не IT-компанию льгота аннулируется.

Программа рассчитана до конца 2030 года, но последнее время работники сферы, желающие оформить льготную ипотеку, получали отказ, даже имея положительную кредитную историю и финансовую нагрузку. Сбербанк, например, закрыл программу по льготному кредитованию IT уже с 21 июня 2024 года.

Что изменилось в IT-ипотеке в 2025 году

Попытки снизить риски и для банков, и для заёмщиков, и для застройщиков привели к тому, что с начала 2025 года ввели дополнительные условия и ограничения, коснувшиеся всех льготных категорий.

Ставка и максимальный размер кредита (9 млн рублей) сохранились, но из списка регионов, где можно его получить, вычеркнули Москву и Санкт-Петербург (при этом обе области в программе остались).

Во всех остальных регионах максимальная сумма, покрываемая льготной ставкой, составляет 9 млн рублей (раньше для городов-миллионников порог можно было поднять до 18 млн, сейчас же ставка на остаток будет выше).

Компания, в которой работает заёмщик, помимо аккредитации, теперь должна иметь право на выдачу льгот (это также можно узнать в Минцифры).

Ипотечный кредит можно взять только один раз, рефинансировать за счёт него старые кредиты невозможно. Но его можно погасить досрочно (условия погашения нужно уточнять у банка).

Уровень зарплаты определяется по местонахождению организации, где работает IT-специалист. Если он удалённо работает на фирму с регистрацией в МО, то его зарплата должна быть не менее 150 000 рублей и неважно, что сам он живёт и хочет купить квартиру в Кургане.

Сократился и список банков, выдающих ипотечные кредиты. Сейчас всё ещё оформляют льготные ипотеки ВТБ, Альфа-банк, МТС-Банк (полный список можно найти, например, на сайте «Дом.рф») — всего 52 банка.

Но некоторые банки уже исчерпали свой ипотечный лимит и, хотя продолжают принимать заявки, сами IT-кредиты не выдают либо вовсе отказывают.

С 2025 года также стало невозможно оформить льготную IT‑ипотеку в Москве и Санкт-Петербурге. Раньше можно было получить ипотеку в области, а работать в компании, зарегистрированной в одном из этих городов (Московской и Ленинградской областей ограничение пока не коснулось).

Одна из причин — перегрев рынка и высокие риски для банков, вторая — привлечение квалифицированных специалистов в регионы.

«Отечественная цифровая индустрия развивается высокими темпами, и важно, чтобы это развитие происходило по всей России равномерно. Поэтому наша основная задача в том, чтобы сохранить кадровый IT-потенциал регионов нашей страны», — сообщил руководитель аппарата правительства Дмитрий Григоренко.

Ещё одно нововведение — подтверждение налоговых льгот через ФНС (ежегодно до 20 мая) и доходов (раз в полгода). Специалисты, которые не успели это сделать, столкнулись с повышением ставки.

Как при оформлении, так и при подтверждении считается не суммарный доход, а минимальная зарплата в IT-компании до уплаты налогов. Ошибка может обернуться «пятном» на кредитной истории и послужить причиной дальнейших отказов (наравне с просрочками или слишком большой финансовой нагрузкой).

Условия IT-ипотеки | | | | --- | --- | | Максимальная сумма | 9 млн рублей, кроме Москвы и СПб | | Предельная процентная ставка | 6% | | Первоначальный взнос | От 20% | | Срок действия программы | До 31 декабря 2030 года | | Максимальный срок кредита | До 30 лет | | Возраст заемщика | 18–50 лет | | Регистрация | По месту проживания | | Непрерывный трудовой стаж | От 3 мес. | | Требования к доходу (до 35 лет) | Нет четких ограничений | | Требования к доходу (36–50 лет) | Города-миллионники, Московская и Ленинградская обл.: 150 тыс. рублей. Остальные регионы: 90 тыс. рублей | | Тип жилья | Новостройки, земельные участки, частные дома, таунхаусы
(Вторичное жилье ограничено возрастом постройки и регионом) |

В чём могут быть причины отказа в IT-ипотеке

Общие ограничения

Основное ограничение касается выбора места работы при переходе из одной компании в другую. Условия следующие:

• Компания должна быть аккредитована в Минцифры (проверить IT-компанию можно на сайте госуслуг) и не зарегистрирована в Москве или Санкт-Петербурге.
• Компания должна иметь налоговые льготы.
• Если компания не аккредитована или вообще не связана с IT, льготной ставки заёмщик лишится и будет платить на общих основаниях.
  
• Также причиной отказа может стать плохая кредитная история заёмщика или чрезмерная финансовая нагрузка.

Позиция банков

В 2024 году банки всё чаще стали отклонять заявки на льготную IT-ипотеку. В отличие от застройщиков, которым рост спроса только на руку, в ЦБ к ситуации отнеслись критически, опасаясь перегрева рынка (когда предложение не успевает за спросом, и рост последнего приводит к неконтролируемому взлёту цен).

Хотя изначально льготная программа планировалась как временное явление, из-за динамики на рынке (особенно в регионах) её постоянно продлевали. Однако если регионам это шло на пользу, то в Москве и Санкт-Петербурге чуть не привело к перегреву ипотечного кредитования.

В результате банки начали самостоятельно повышать ставки и вводить дополнительные комиссии.

«Весь прошлый год банки то повышали, то снижали комиссии по льготным ипотечным программам, договариваясь с застройщиками об их "зашивании" в стоимость продаваемого жилья», — пояснила руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.

Несмотря на распоряжение президента «навести порядок», ситуация меняется медленно.

Выросло количество отказов из-за так называемой ненадёжности плательщика. Если в его кредитной истории выявлены даже минимальные просрочки по кредитам или общая сумма подтверждённого дохода после всех вычетов составляет меньше прожиточного минимума, банк вправе отказать в кредите из-за риска просрочек или даже банкротства.

Что делать, если отказали в IT-ипотеке

Как же быть, если в льготной ипотеке по каким-то причинам отказали? Эксперты советуют как альтернативу оформить рассрочку с первоначальным взносом от 5% и ежемесячным платежом от 50 000 или субсидирование от застройщиков (там ставки порой ещё ниже: до 3% на 2 года).

Если такой вариант не подходит, можно попытаться взять другой льготный кредит (семейный, дальневосточный и т. п.).

Здесь важно учитывать нюансы каждой из программ, чтобы не столкнуться с отказом. К примеру, в случае с семейной ипотекой и первым взносом в виде сертификата материнского капитала, сразу оформляются доли на детей.

Ещё один вариант — комбинированная ипотека. Если необходимая сумма превышает лимит, в рамках лимита действует сниженная ставка, а остаток сверх оплачивается уже по рыночной. Впрочем, Москва и Санкт-Петербург в этом варианте всё равно не задействованы.

Некоторые банки с начала года ввели дополнительные условия: по льготной ставке можно приобрести недвижимость лишь у застройщиков-партнёров, в противном случае заявку чаще всего отклоняют.

Что делать, если предложения застройщика-партнёра не устраивают? Можно:

• обратиться в банк поменьше, который пока не ввёл таких ограничений и дополнительных комиссий (это нужно уточнять в самом банке, поскольку ситуация на рынке меняется чуть ли не ежедневно);
• если повышение ставки случилось по действующему договору (и действия банка правомерны), можно оформить реструктуризацию договора (например, снизить ставку за счёт увеличения срока), попросить кредитные каникулы или отсрочку; в этом случае нужно подтверждение уважительных причин (например, появление в семье ребёнка).
• если повышение неправомерно — обращаться в суд.

Другие источники

РИА «Новости» Минцифры РБК «Коммерсант» [«Секрет фирмы»](https://secretmag.ru/survival/vzyat-deshyovuyu-ipoteku.htm_